蜂蜜柚子茶
裕民银行异地开设一类实体卡并返利积分揽储的行为是否违反监管规定？ 裕民银行异地开设一类实体卡并返利积分揽储的行为是否违反监管规定？这种操作是否存在打擦边球的风险？
裕民银行异地开设一类实体卡并返利积分揽储的行为是否违反监管规定？
在金融业务竞争日益激烈的当下，部分中小银行通过异地展业吸引储户的现象逐渐增多。裕民银行作为区域性金融机构，近期被曝出通过“异地开设一类实体储蓄卡+返利积分”的组合模式招揽客户，引发公众对合规性的广泛讨论——这种操作究竟是创新服务还是触碰监管红线？
一、监管框架下的核心限制：异地展业与一类账户管理
要判断该行为是否违规，需先明确两个关键监管维度：异地开设一类实体卡的合规性与返利积分揽储的合法性。
1. 异地开设一类实体卡：政策收紧后的实操边界
根据中国人民银行2021年发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》及后续补充规定，商业银行原则上不得通过非自营网络平台跨区域吸收异地存款（即“异地展业”）。其中，“异地”通常以客户身份证归属地与开户行所在地的行政区域差异为判断标准（如客户户籍在河南，却在广东的裕民银行网点开卡）。
一类实体储蓄卡作为功能最全的银行账户（支持存取现金、转账、理财等全业务），其开设本就受到严格监管。2022年起，多地银保监局进一步要求银行对异地客户开户实施“身份核验+用途说明”双审核——不仅需要身份证原件，还需提供本地居住证明（如水电费账单）、工作证明或合理开户理由（如本地就业、购房）。若裕民银行未严格核查客户属地信息，或通过简化流程绕过审核，可能构成违规。
2. 返利积分揽储：变相高息的敏感地带
“返利积分”本质是通过非利息形式向储户支付额外收益（如每存入1万元赠送100积分，可兑换话费、礼品或抵扣现金）。根据原银监会2018年《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，银行不得通过“返现、赠送实物、积分奖励”等方式违规吸储，此类行为被明确认定为“变相提高存款利率”。
监管的核心逻辑在于维护利率市场化秩序——若允许银行通过积分等隐蔽手段突破存款利率上限（目前一年期定期存款基准利率为1.5%，部分中小银行上浮后约2%），将导致市场无序竞争，挤压中小银行生存空间，甚至引发流动性风险。
二、裕民银行操作的具体争议点分析
结合公开信息与监管要求，裕民银行的该业务模式可能存在以下争议：
1. 异地客户的身份核验是否到位？
若裕民银行通过线上渠道（如APP远程开户）为非本地户籍客户提供一类实体卡，且未要求客户提供本地居住或工作证明，仅凭身份证快速开卡，则可能违反“了解你的客户（KYC）”原则。例如，某储户户籍在四川，人在浙江工作，通过裕民银行APP提交身份证后，当天即收到邮寄的一类实体卡并激活，全程未核实浙江的居住信息，此类操作显然存在漏洞。
2. 返利积分是否属于“变相高息”？
根据用户反馈，裕民银行针对异地新开一类卡用户推出“开户即送50元现金券+每月存款余额1%积分（1积分=0.01元，可兑换商品）”活动。表面看，现金券和积分并非直接利息，但折算后实际收益远超普通存款利率——若存款10万元，除正常利息外，每月可获得1000积分（价值10元），叠加50元现金券，首月额外收益达60元，年化后相当于存款利率提升约0.6%，接近部分中小银行大额存单利率水平。这种“包装后”的收益补贴，极易被认定为规避监管的变相揽储。
3. 一类实体卡的功能是否被滥用？
一类实体卡因支持高额度转账、现金支取等功能，通常是银行重点管控的账户类型。若裕民银行为异地客户批量开立一类卡并配套高返利，可能被不法分子利用进行洗钱、套现等违法活动（如通过积分兑换套取现金）。监管层曾多次强调，银行需对异地高风险账户加强交易监测，若裕民银行未配套相应的风控措施（如限额管理、资金流向追踪），将进一步放大合规风险。
三、现实案例与监管处罚参考
类似案例在业内已有先例。2023年，某南方城商行因通过“异地线上开卡+存款送大米、食用油”活动吸引外省客户，被当地银保监局认定“变相突破利率限制”，最终被处以罚款200万元，并责令整改；2022年，一家民营银行因未严格审核异地客户身份，导致大量一类卡被用于电信诈骗资金转移，被央行暂停部分支付业务资质。这些案例均表明，监管层对“异地展业+不当揽储”的容忍度极低。
四、用户如何判断自身权益与风险？
对于普通储户而言，需重点关注以下问题：
| 关键问题 | 合规表现 | 风险表现 |
|-------------------------|-----------------------------------|-----------------------------------|
| 开户是否要求本地证明？ | 需提供居住证/工作合同/水电费账单 | 仅凭身份证快速开卡无审核 |
| 返利形式是否透明？ | 明确标注为“营销活动”，不与存款挂钩| 以“开户礼”“积分福利”掩盖高息本质|
| 账户功能是否受限？ | 异地卡可能限制大额转账/现金支取 | 一类卡功能全开放无额外风控 |
若发现银行未严格核查身份却发放一类实体卡，或返利收益明显高于市场正常水平，建议谨慎参与并保留相关证据（如开户流程截图、返利规则说明），必要时向当地银保监局举报。
从行业视角看，中小银行因网点少、客户基础弱，通过差异化服务吸引异地储户本无可厚非，但必须在监管框架内合规操作。裕民银行的此次争议，本质上反映了区域性金融机构在业务拓展与合规平衡中的困境——既要应对市场竞争压力，又需严守监管底线。未来，随着金融监管数字化水平的提升（如央行“联网核查系统”覆盖更多场景），此类打擦边球的行为将更难隐匿，银行唯有通过提升服务质量、创新合规产品才能实现可持续发展。
分析完毕